普通人实现财务自由的战略规划和技术路线

想要财务自由首先要积累本金,如果是白手起家,那么首先要积累30万本金。

现在中国人均消费/人均收入,大约是三分之二,按这个平均数计算,家庭每年收入30万,消费20万,差不多需要三年时间积累。

这需要夫妻每人年收入15万,稍好一点点单位是可以满足的,收入少一些的则可以节约开支,总之工作三年家庭积累30万不是一个遥不可及的目标,当然积累的三年也可以尝试各种投资。

第一阶段,时间三年,目标,积累30万本金,消费收入比,65%左右。

该阶段不建议过份节约来实现,毕竟投资的目的是让生活更美好,这阶段尽可能靠收入提升来积累本金,如果能力不足,晚一两年也没关系,但是这阶段不要背负过多债务(贷款过多买房),否则可能简单的第一阶段都会变得遥遥无期

第二阶段,时间五年,目标,150万资产,消费收入比,65%左右。

如果这五年不在继续投入本金,单纯靠30万本金积累到150万资产,需要40%的年复利,大师都很难做到,但是有续投就不同了。

假设续投比例和前三年保持一致,每年续投10万,收益率20%,5年后总资产155万(80万本金,75万投资收益)

假设家庭收入提高,每年续投能力从10万增加到20万,收益率10%,5年后总资产可达175万(130万本金,45万投资收益)

第二阶段同样的目标,职场收入提高能降低对收益率的要求。

第二阶段保持与第一阶段相同的消费收入比即可,还无法实现投资反哺生活。

第三阶段,时间5年,目标,400万资产,消费收入比 65%到100%。

1)20%复利,则150万滚到375万,已经接近400万

2)15%复利,每年续投10万,5年后总资产大约370万

3)10%复利,每年续投20万,5年后总资产大约370万。

这个阶段如果收益率较高,则可以不再从工资账户取钱补贴投资,也就是工资可以全花掉,消费收入比提高相当于生活质量提升,也就是投资8年差不多就可以反哺生活。

第四阶段,时间5年,目标,900万资产,消费收入比65% 到150%。

1)20%复利,每年从投资账户取钱10万,5年后总资产大约920万。

2)15%复利,每年续投10万,5年后总资产大约870万

3)10%复利,每年续投40万,5年后总资产大约890万。

第四阶段的完成和收益率的

关系已经非常密切,如果只有10%复利,那么工资大额投入才能实现,如果拿到20%复利,则可以实现投资反哺生活,例如家庭可以实现一人辞职,另一人年薪20万,从投资账户每年补贴10万,每年消费30万,消费收入比150%。

第五阶段,时间5年,目标,1500万资产,消费收入比100% 到财务自由

1)20%复利,每年从投资账户取钱80万,5年后总资产大约1640万。

2)15%复利,每年从账户取40万,5年后总资产大约1550万。

3)10%复利,每年不续投,5年后总资产大约1450万

第五阶段如果收益率较低,职业投资的压力也不小,但可以安心做到工资全花光,不过收益率稍高的话,是可以做到辞职财务自由的。

第六阶段,时间5年,目标,2000万资产,消费收入比:财务自由。

1)20%复利,每年从投资账户取钱200万,5年后总资产大约2150万。

2)15%复利,每年从账户取100万,5年后总资产大约2300万。

3)10%复利,每年从账户取出60万消费,5年后总资产大约2000万。

这个阶段10%收益率也足够支撑家庭0工资收入下的富裕生活。

很多人认为我这里讲财务自由需要前面N年的苦行僧生活,其实这并不是我想要表达都意思。

第一阶段和第二阶段只是避免大额奢侈开销,正常开销并不受影响,我们家是工作后7年买的车,算是延迟消费,但其实这对生活质量的影响并不大,外出旅游这些小额花销基本上不受影响。

而收获则是第二阶段就可以获得精神上的优越感,第三阶段则有可能获得物质上反哺。

我记得总资产100多万的时候,我就有一种感觉,就是我和相同收入的同事不一样,我比他们飞的更高,有一个同事就说我比其他人超脱,不计较。也就是工作六七年以后我已经完全没有其他人的职场压力感和恐惧感。


而到第三阶段我们家则花了接近30万买了辆SUV,买车钱就是从股市中提款消费的。我觉得享受财务自由的过程其实比追求结果更重要 。

熊猫不回撤

17年初28
18年初56
19年初150
20年初500
20年9月1000+
去年之前,一直租着9平米的房子,650元,每个月加上房租的总开销2000以内。
希望今年或者明年能达到大卫的第六阶段。

上海小孩

财务自由这个事情是用公式是算不出来的。

我觉得有可能适用于普通人的唯一办法是大学毕业尽量找个好工作,多赚工资,同时控制开支把大部分的工资用于投资。且要努力学习投资技能。

这样等工作上有了一定积累,工资高了,本金就有了着落了。同时如果投资也入道了,那恭喜你走上正向循环的康庄大道了。

不过我觉得这是个极小概率(<1%)的事情。努力工作,踏实生活,不想入非非才是适用于大多数人的道路。

jetren

大卫老师,写得很好,

就是少了一个第0阶段,先组建一个年税后收入30万的家庭。

如何完成第0阶段,比后面的1,2,3,4,5,6更重要。

组组长一

大卫是好人!人一辈子只要富一次,可是很多人希望是年轻时候就开始富,这样一辈子不为柴米油盐房子烦恼,到老了富了,也受过这么多苦,年纪大了也难享受到年轻时有钱的快乐!可是普通人有啥办法?都不是含着金汤匙出生的。越早开始大卫的这个财务自由计划,也越早能达到财务自由。虽然到财务自由以后老了,但这项技能可以传之子孙,后代可以出生的时候家里经济基础好一点,不用像普通家庭的孩子一样再像我们少年时那样千军万马走独木桥,只是获得了一个白领的小卡座的位置,而是可以自由的发挥自己的天赋与个性,不用为五斗米而折腰。为了细节的晚年,为了下一代。

ydhu

25 谈朋友伐?没房租房?各种开销 卒
30 结婚伐?买房贷款 婚礼开销 卒
35 养孩子伐?卒
40 孩子上学 碎钞机开始转动 卒 还想二胎?卒
45 下岗轮到了 卒
50 两眼热泪 曾经也梦想仗剑走天涯 卒

dongfangmu

大卫说的是战略层面的事,总结起来就是挣钱,省钱,钱生钱,大额延时消费。至于战术层面,如何挣钱,如何省钱,如何钱生钱,那是另一回事了。

但是年收入30万这个全国可能就能排到前20%了,年平均收益20%,保守点更是排到前5%去了,毕竟大A赌场一赚二平七亏呢。更不要提不时冒出来的意外消费。


但是做不到就不做了吗?尽可能去做啦,把能做到的尽量执行好,比如前期多挣点工资,比如理性消费,增加本金。


你这一生做不到第六阶段,做到三四阶段也好的呀,然后把这个接力棒交给下一代,你的晚年至少经济上不用给孩子添麻烦了。

zenglm

大卫老师苦口婆心。然而,大多数人,包括本韭菜,进入赌场本来就是来消费的。一将功成万骨枯,我们不亏钱,你们哪来钱赚?设置啥收益率,莫有必要么。

想自由,本韭菜认为,还是得趁早花掉,欲望变现即自由么。当然其自由程度,还是受消费欲望和消费能力的双重约束。想进赌场消费,这也是合理诉求,理应予以尊重。一定要赚钱,非赚不可,不赚就闹,那是不对的。

亏光之后,约束转为刚性,但这似乎也难说,就是不自由?前人有云:情愿不自由,也是自由了。思想搞通,一切都会好的……

brainzhang

最大的难就是知易行难;

大道理就是那么几条:

  1. 好好吃饭,好好睡觉,好好锻炼,保持健康;
  2. 做好本职工作,提升技能;
  3. 控制物欲,量入为出,不要攀比;
  4. 闲钱分散投资,好资产,好价格,长期持有


做到这些,即使不能巨富,大概率也不会差;

难就难在这些简单的事情才是最考验人性的;

投资投到最后发现是对抗人性、价值观的坚持;

而人性和价值观恰恰是最难改变的;

我是一个host

一直以为@david 应该是比本韭菜大很多的大佬老师,翻看了这个帖子以后才发现原来似乎和钱丑老师是同龄人。

梳理一下大卫大佬老师的时间线:
02年毕业
05年一阶段达成;
09年跨越二三阶段,其中08年逃顶,06,07和09都是大年,实现这种跨越式的增长可复制性难度很高,当然集思录动物园成员团这种级别的高手是例外:);

14年四阶段达成,中间五年的熊市,碰到14年才熬出了超67%的收益率,看起来天时很重要;
15年五六阶段直接跨越,又是一个难得一见的大牛市,似乎也比较正常。

总结起来,过去15年的大年基本集中在前10年里,作为从18年算自己投资元年的普通韭菜是不可能复制大卫老师的成功之路的。但是大牛市如果不来的话,那就应该变成慢牛,似乎本帖的道路的可行性要大了很多。感谢大佬老师提供信心。

当然支撑自己的最底层逻辑还是看多并做多中国。

0

发表评论

:?: :razz: :sad: :evil: :!: :smile: :oops: :grin: :eek: :shock: :???: :cool: :lol: :mad: :twisted: :roll: :wink: :idea: :arrow: :neutral: :cry: :mrgreen: